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Analysez vos options
Exemple 1 – Adam devrait-il transférer sa pension ou la laisser en place?
Adam a 32 ans et participe à un régime de retraite à prestations déterminées. Il vient de quitter l'entreprise de construction du Manitoba qui l'employait depuis six ans. Son nouvel employeur propose aussi un régime à prestations déterminées et les deux entreprises ont conclu une entente qui permet aux employés de transférer leurs pensions d'une entreprise à l'autre.
Adam a reçu un relevé des prestations de l'administrateur du régime de son ancien employeur et dispose de plusieurs options. Il peut laisser les fonds accumulés dans le régime de retraite de l'entreprise de construction et toucher un revenu de pension toute sa vie durant une fois qu'il aura pris sa retraite. Il peut transférer sa caisse de retraite dans un compte de retraite immobilisé (CRI). Il peut aussi transférer la valeur de sa pension au régime de son nouvel employeur et obtenir une reconnaissance des six années de cotisations accumulées, en vertu de l'entente de transfert des caisses de retraite que les deux employeurs ont conclue.
Points à considérer :
En ajoutant ses six années de service au régime de son nouvel employeur, Adam recevra une pension plus élevée à sa retraite. Cependant, le nouveau régime est plus avantageux que l'autre, ce qui fait que son coût est plus élevé. Adam devra donc cotiser davantage pour que les six années soient reconnues par le nouveau régime. Les sommes supplémentaires à verser au nouveau régime obligeront Adam à réduire ses placements dans d'autres régimes d'épargne-retraite.
Adam compte parler à un conseiller financier avant de prendre sa décision.
Exemple 2 – Sara devrait-elle transférer sa pension ou la laisser dans un compte de retraite immobilisé?
Sara a 44 ans et possède un compte de retraite individuel substantiel, représentant la somme de ses cotisations et de celles de son employeur, plus les intérêts, en vertu du régime de retraite à cotisations déterminées de l'entreprise où elle Travaille. Les prestations de Sara sont acquises, c'est-à-dire qu'elle a droit à la valeur intégrale de son compte. Elle va bientôt occuper un nouvel emploi auprès d'un éditeur de Winnipeg qui ne possède pas de régime de retraite. Après avoir lu le relevé de ses prestations, Sara juge que sa meilleure option consiste à transférer sa caisse de retraite immobilisée dans un compte de retraite immobilisé (CRI), plutôt que de laisser l'argent dans le régime de retraite de l'entreprise.
Points à considérer :
Le régime de retraite de Sara lui permettait d'autogérer ses placements, ce qu'elle a fait avec brio en gérant les sommes placées dans son compte personnel lorsqu'elle participait au régime de retraite.
Sara décide de transférer la valeur de son compte dans un CRI autogéré.
Exemple 3 –Ali devrait-il faire un transfert unique?
Ali était à l'emploi d'une entreprise offrant un régime de retraite. Lorsqu'il a quitté l'entreprise, il a transféré le contenu de son compte de retraite immobilisé (CRI) dans un fonds de revenu viager (FRV). Il vient d'avoir 55 ans et peut dorénavant faire un transfert unique pouvant aller jusqu'à 50 % du solde de son FRV dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) réglementaire. Le FERR est assujetti aux dispositions de la Loi sur les prestations de pension du Manitoba et de ses règlements et il ne s'agit pas d'un compte immobilisé. Il peut tirer un revenu de pension mensuel provenant d'autres sources qui lui permettra de vivre confortablement.
Points à considérer :
Comme son nom l'indique, cette option n'est possible qu'une fois au cours d'une vie, ce qui veut dire qu'Ali ne pourra pas effectuer un autre transfert plus tard pendant sa retraite.
Après avoir parlé avec son conseiller financier, Ali décide d'effectuer un transfert unique touchant 50 % du solde de son FRV. Ali est d'avis que le FERR réglementaire lui assure la marge de manœuvre nécessaire pour gérer son épargne-retraite tout en gardant ses fonds et ses revenus de placement à l'abri de l'impôt.
Exemple 4 - Talia et Peter devraient-ils choisir une pension commune ou une pension à bénéfice unique?
Talia a 58 ans et prend sa retraite après avoir Travaillé dans un foyer de soins personnels à Thompson, où elle participait à un régime de retraite à prestations déterminées. Talia vit en union de fait avec Peter depuis 16 ans. Elle songe à toucher une pension commune avec Peter, comme la Loi sur les prestations de pension le prescrit. Cependant, si Peter décide de renoncer à son droit à une pension commune en vertu de la Loi, Talia pourra toucher une pension à bénéfice unique.
Points à considérer :
L'employeur de Peter n'a pas de régime de retraite, mais Peter possède une somme importante dans un régime enregistré d'épargne retraite (REER). Si Talia choisit de toucher une pension commune (qui permettra à Peter de toucher une pension toute sa vie durant si Talia décédait avant lui), le montant de la pension qu'elle recevra jusqu'à la fin de sa vie sera inférieur à ce qu'elle toucherait si elle choisissait une pension à bénéfice unique toute sa vie durant.
Talia et Peter en ont parlé à leur conseiller financier. Peter possède suffisamment de fonds dans son REER pour vivre confortablement après sa retraite, leur situation financière est bonne et ils n'ont pas d'hypothèque à payer. Peter va donc renoncer à son droit à une pension commune (conformément aux exigences législatives). Talia choisira une pension à bénéfice unique qui sera garantie pour cinq ans. Elle sait que si elle décède pendant ces cinq années, Peter sera le bénéficiaire désigné et recevra les prestations de pension qui restent.
Exemple 5 - Yusef devrait-il partir en croisière maintenant ou avoir plus d'argent pour sa retraite?
Yusef a 35 ans et son employeur est le promoteur d'un régime de retraite à cotisations déterminées. Yusef est tenu de cotiser 4 % de son salaire au régime et son employeur verse une cotisation égale. Yusef peut aussi ajouter des cotisations volontaires qui ne sont pas immobilisées. Cet été, Yusef a touché 2 700 $ de plus en heures supplémentaires qu'il peut dépenser ou placer en vue de sa retraite. Son ami Bob veut que Yusef parte avec lui en croisière, ce qui lui coûterait 2 200 $. Par ailleurs, l'Agence du revenu du Canada autorisera Yusef à faire une cotisation additionnelle de 2 155 $ en vue de sa retraite au cours de la prochaine année.
Points à considérer :
Les 2 155 $ que Yusef cotisera à son régime de retraite, qui s'ajouteront aux 500 $ qu'il verse déjà chaque année, en plus de l'économie d'impôt, vont lui procurer 19 000 $ de plus en pension lorsqu'il prendra sa retraite. S'il dépense les 2 155 $ pour aller en croisière, quand il prendra sa retraite dans vingt ans, il sacrifiera 2 133 $ rien qu'en intérêts à l'abri de l'impôt.
Après avoir parlé à son conseiller financier, Yusef décide d'investir dans son régime de retraite.
